은퇴 후 노후자금, 연금 설계가 답이다! 세금 줄이는 5가지 꿀팁

직장 생활을 하면서 여러 금융사의 연금 상품을 가입했지만, 정확히 어디에 얼마를 넣었는지 확인하기 어려운 경우가 많습니다. 이직하면서 가입한 퇴직연금, 세액 공제를 받기 위해 가입한 연금저축 등 연금 계좌가 여러 개라면 통합 관리가 필수입니다.

1. 해결 방법: 통합연금포털 활용

금융감독원이 운영하는 ‘통합연금포털’을 이용하면 가입한 모든 연금 상품의 적립 금액과 연금 개시 예정일을 한눈에 확인할 수 있습니다.

- 퇴직연금의 경우

• 확정급여형(DB): 가입 여부만 조회 가능
• 확정기여형(DC): 적립액까지 상세 조회 가능

-매월 10일마다 업데이트 되므로, 주기적으로 확인하면 더욱 효과적인 연금 계획을 세울 수 있습니다.

  통합연금포털 바로가기 

2. 연금소득세 절세 전략: 연간 1500만 원까지 저율 과세

연금을 받을 때 가장 큰 고민 중 하나가 세금 부담입니다. 하지만 분리과세를 활용하면 세금을 크게 줄일 수 있습니다.  분리과세란 연금 소득을 다른 소독과 합산하지 않고, 별도로 낮은 세율을 적용하는 방식입니다.

종합과세: 다른 소득과 합산해 6.6~49.5%의 세율 적용

분리과세: 별도로 16.5%의 세율 적용

**연금 수령액을 연간 1500만 원 이하로 조정하면 세금 부담을 최소화할 수 있습니다.

또한, 세액공제를 받지 않고 저축한 금액, 퇴직금을 연금 계좌로 이체한 뒤 연금으로 받는 금액은 과세 기준에서 제외됩니다. 이를 잘 활용하면 더욱 유리한 연금 수령 전략을 세울 수 있습니다.

3. 연금 개시 시기를 늦추면 세율이 낮아진다

연금 수령 시기에 따라 세율이 달라진다는 사실, 알고 계신가요?

• 55~69세: 5.5%
• 70~79세: 4.4%
• 80세 이상: 3.3%

• 55~79세: 4.4%
• 80세 이상: 3.3%

** 연금 수령을 늦출수록 세율이 낮아지므로, 절세 효과가 큽니다.

예를 들어 적립금 2억 원을 20년 확정기간형 연금으로 받을 경우 

• 55세부터 75세까지 받을 경우 세금 총 1045만 원 
• 65세부터 85세까지 받을 경우 세금 총 880만 원 ➡ 165만 원의 절세 효과!

따라서 가능한 한 연금 개시를 늦추는 것이 유리합니다.

4. 퇴직급여, 연금으로 받으면 세금 감면 혜택

퇴직급여를 일시금으로 받으면 세금 부담이 커지지만, 연금으로 받으면 세제 혜택을 받을 수 있습니다.

1. 연금으로 받을 경우 세금 감면 혜택

• 10년 차까지: 퇴직소득세의 30% 감면
• 11년 차 이후: 40% 감면 (추가 10%포인트 절세 효과!)

하지만 절세 혜택을 최대한 받으려면 ‘연금수령한도’ 내에서 연금을 받아야 합니다.]

** 퇴직급여 3억 원을 연금으로 받을 경우

   첫해 연금수령한도는 약 3600만 원

   이를 초과하면 일시금 수령으로 간주되어 세금 감면 혜택을 받을 수 없음

2. 2013년 이전 가입자의 경우 다른 기준이 적용되므로, 금융사에서 정확한 연금수령 한도를 확인하는 것이 중요합니다.

5. 긴급 자금이 필요할 땐 ‘부득이한 사유’ 활용

연금저축을 중도 인출하면 원칙적으로 16.5%의 기타소득세가 부과됩니다. 하지만 부득이한 사유에 해당하면 3.3~5.5%의 낮은 세율이 적용됩니다.

• 천재지변
• 가입자의 사망 또는 해외이주
• 3개월 이상 요양이 필요한 경우

•  법정 한도 이내에서만 가능
•  부득이한 사유 발생 후 6개월 이내 증빙서류 제출 필수

은퇴 후 20~30년의 긴 노후 기간을 대비하려면, 연금 설계를 미리 준비하는 것이 필수입니다. 체계적인 연금 관리를 통해 안정적인 노후를 준비합시다!!!